估价偏低时该怎么办

贷款方（lender）的估价结果低于双方约定的成交价（purchase price）。在提出自行补足差额之前，先把三样材料放在面前：估价报告、重新测算的融资方案，以及合同中的各项期限。

这三份材料回答的是不同问题。报告解释估值结论；贷款方决定还能提供多少融资（financing）；合同则决定哪些选择和义务需要经过法律审查。把三者逐一厘清，有助于避免仅凭估价差额的大小就做出代价高昂的决定。

如果尚未收到估价报告，请向贷款方索取一份副本。美国消费者金融保护局（CFPB）将取得报告列为低估值出现后的第一步，同时建议考虑价格谈判，并与律师讨论取消交易的后果。CFPB 低估价指引

在纽约州购房交易中，应把报告发送给你的律师，并询问哪些融资、估价、通知或过户（closing）条款需要特别关注。这项工作可以与贷款方核算数字同时进行。为便于安排，请把贷款方的复核估值与每一项合同期限分列记录。应向律师确认是否需要办理任何延期，而不要想当然地认为复核尚在进行，合同期限就会自动顺延。

成交价与估价值之间的差额，并不自动等于你需要额外准备的现金。应向贷款方索取以下数据：调整后的贷款金额、买方需自付的金额、贷款定价（pricing）、抵押贷款保险（mortgage insurance，如适用），以及预计的过户资金总额。

以下是一个假设示例。假设成交价为 $800,000，原计划贷款 $640,000，买方原计划自付 $160,000。现在假设估价值为 $780,000，而该笔贷款的上限为该价值的 80%：

• 调整后贷款：$624,000
• 买方针对未变成交价的自付额：$176,000
• 较原自付额增加：$16,000

估值差额为 $20,000，但在本例中额外自付额为 $16,000。此计算不含过户费用（closing costs）及其他调整项。它只是在既定假设下的算术结果，并不构成对贷款方条款的承诺。不同的贷款结构会得出不同的结果。

核对资金时要把购房订金（deposit）计入。它属于已经投入的资金，而不是可以重复计算的新增资金来源。完整预算可参阅购房所需现金。

如果发现事实层面的问题，或认为相关重要信息被遗漏，可以向贷款方了解其重新评估价值（reconsideration of value）流程。请准备一份简短、具体的说明，并附上支持性记录。值得核查的问题包括：房屋描述是否准确，以及拟采用的可比销售（comparable sales）是否与标的房产（subject property）真正相似。

对于受房利美（Fannie Mae）要求约束的贷款，其指南提供了由借款人发起的复核流程，适用于缺乏依据、存在缺陷或可能具有歧视性的估价。该流程需要提交支持信息和说明，但并不承诺估值会被调高。上述要求适用于相应的贷款框架，并非适用于所有贷款。房利美估价质量要求

请使用贷款方指定的提交渠道，询问其需要哪些证据、预计何时可以得到答复。申请应围绕估值的准确性来组织，而不是围绕让这笔交易成立所需的那个数字。

如果你希望争取降价，可以请你的经纪人（agent）与卖方商议。卖方可能拒绝，也可能提出其他安排。在接受任何调整后的融资方案前，请先让贷款方评估；达成的合同变更应由你的律师记录在案。

如果你考虑追加现金，请写清追加之后手头还剩多少资金：这笔购房之后，是否仍有空间应对可预见的维修和家庭开支？请在谈判变得紧迫之前先确定自己的上限。

我可以取消交易并拿回订金吗？仅凭估价偏低并不能保证这两个结果中的任何一个。合同条款、你已放弃的某些保护，以及必要的通知程序，都会产生影响。在终止交易或错过期限之前，请律师根据具体事实作出评估。CFPB 关于取消后果的说明

我可以直接再做一次估价吗？请先询问贷款方。在房利美的流程下，是否接受估价结论由贷款方负责决定；借款人无法保证获得新的报告或更高的估值结果。房利美重新评估价值常见问题

数字确定之后，请重新阅读过户电汇诈骗防范。如需协助整理房产信息和谈判要点，可同时与你的贷款方、律师一起咨询 B Square Realty 的经纪人。